Archive

Archive for the ‘Money Matters’ Category

Incongruity: Wealth that does not reflect the population

Let the numbers speak.

Based on the top 50 most wealthiest person/family in Malaysia as published by Forbes, these are the breakdown based on race.

Numbers in Top 50 Total Networth (USD) Population (Million)
Malay 8 8,660 M 15.035
Chinese 37 57,485 M 6.555
Indian 4 13,300 M 1.965
Others, (inc non-citizen) 1 1,300 M 2.845

Sources:

  1. http://www.forbes.com/malaysia-billionaires/list/
  2. http://www.statistics.gov.my/
Advertisements

FGVH’s IPO, ETP dan kedudukan ekonomi bumiputra

April 29, 2012 Leave a comment

1) Harga tawaran IPO tak akan diketahui sehingga prospektus keluar, Kat website MITI ( utk registration utk share bumiputera, tarikh tutup 4th May) ada ruang untuk masukkan email, anda akan diberitahu bila harga tawaran dah available.

2) Seramai 135,000 peneroka dan kakitangan akan dapat share allocation (jumlah berapa setiap orang akan dapat belum diketahui). Share allocation utk peneroka (blue form) dan kakitangan (pink form) akan dibiayai melalui Margin Financing oleh beberapa bank terpilih. Tenure margin financing cuma 6 bulan, maksudnya in 6 months either they need to pay the financed amount from their own money or the share need to be sold to pay the financed amount. Force-selling pun boleh berlaku (ie the bank will dispose the share when the value is lower than the financed amount, and the owner failed to top-up the difference). Force selling ratio is set at 105%.

3) Berdasarkan margin financing untuk peneroka atau kakitangan, saya berpandangan, adalah agak sukar untuk mendapat short term gain drpd IPO ni. Dalam masa 6 bulan, 135,000 staff dan kakitangan mungkin akan “dump the shares” utk bayar loan bank and possibly earn short term gain. Kalau begini lah keadaannya, share price tak akan naik dengan banyak kerana supply will exceed demand.

4) Listing FGVH is part of ETP’s’objective to reduce Government Role in Business (GRIB). To achieve this objectives, GLCs will have to list part or all of their business. The concern is, when these GLCs is listed, who will be the beneficiaries? Most shares will of course be in the hands of the people with more capital. Although there is some portion of the shares that is pre-allocated for the bumiputeras, how long will they hold to the share, most will quickly sell just to earn short term gain.

5) Umum mengetahui bahawa target DEB untuk mencapai 30% ekuiti bumiputera dalam pemilikan saham tidak dapat dicapai. Pencapaian terakhir cuma lebih kurang 19%, itu pun apabila mengambil kira pegangan saham oleh GLC. Apabila GRIB dikurangkan, dan saham yang dipegang melalui GLC diapungkan, agaknya berapa banyak ekuiti bumiputera yang tinggal dalam sedikit masa lagi? Adakah semakin banyak?

6) Beberapa persoalan dalam fikiran saya:

  1. Siapakah “beneficiaries paling besar drpd IPO FGVH?
  2. Dalam masa 6 bulan, selepas margin financing tamat, berapa ramai peneroka dan kakitangan akan masih memiliki saham FGVH? Selepas tempoh itu FGVH milik siapa?
  3. Bagaimana nasib mereka yang selama ini bergantung kepada dividen KPF, dalam jangka masa panjang?
  4. Ke mana halatuju ekonomi negara? Dan bagaimana kedudukan ekonomi bumiputera yang memang sedia lemah akan berdepan dengan pasaran terbuka?
Categories: Bangsaku, Money Matters

Wife back to work, at what cost?

September 21, 2010 1 comment

I came across this question a couple of time, can we survive today’s life with just the husband works, while the wife stays at home, focusing on the kids.

Since my wife is contemplating to go back to working fulltime, I tried to calculate the cost involved.

This calculation is purely based on my case, with some adjustment, and not including the cost of renting a new house closer to my wife place of work, and the cost of relocation should it need be.

The question is how much the wife will have to earn in order to get the real additional income? (Salary-additional expense=additional income)

That does not include the intangible cost of lost of attention to the kids, missing their growing up experience, loss of intimacy due to fatigue etc.

Do my wife really need to work?

rough estimate

rough estimate

Posted with WordPress for BlackBerry.

Categories: Money Matters, Parenting

Uruslah kewangan anda dengan bijak, sesungguhnya setiap nikmat bakal disoal kembali!

Beberapa tips untuk dikongsi, drpd perkongsian orang lain, pengalaman dan pembacaan.

Khas buat mereka yang baru memulakan alam pekerjaan (mempunyai sumber pendapatan sendiri). Sesungguhnya adalah jauh lebih mudah untuk mendisiplinkan diri drpd awal, berbanding cuba membetulkan kesilapan yang telah dilakukan. Bila hutang dah banyak, tanggungan dah ada, komitmen sana-sini, lifestyle pun dah ada gaya tersendiri, mmg mencabar utk keluar dr zon selesa.

1. Disposable income (tahu berapa gaji boleh guna anda).
Apabila merancang kewangan anda, rancanglah berdasarkan disposible income. Walaupun dalam slip gaji tulis sekian byk, disposable income sebenar ialah income selepas ditolak dgn statutory deduction. Tu aja yang available. Jd bila nak buat loan ke, check betul2 berapa percent sbnrnya repayment loan tu drpd disposable income.

2. Belanjakan lebihan wang anda (bukan simpan lebihan wang anda).
Bunyi mcm pelik ke tak? Sebetulnya, maksud step ni ialah keep aside awal2 amount untuk disimpan, selebihnya baru lah belanja sampai habis pun takpe. Sebab kalau kita belanja dulu dan cuba nak simpan yang selebihnya, maka akan ada bulan yang tiada lebihan malah tak cukup lagi. Amaun yang perlu disimpan bergantung dgn matlamat perancangan kewangan anda. Let say matlamatnya ialah untuk bina tabungan sebanyak 30k untuk walimah dlm masa 2 tahun, maka amaun yg perlu disimpan ialah 30k/(2×12), maka jumlah yg nak kena simpan ialah 1250 sebulan!. Belanja lah selebihnya.

3. Sediakan tabung kecemasan
Tabung kecemasan kalau ikut buku perancangan kewangan biasa merujuk kepada tabungan yg liquid (boleh diambil bila2 masa bila perlu) sebanyak 6 bulan kos sara hidup. Maksudnya, seandainya apa2 berlaku, hilang kerja, sakit, ditimpa musibah, bencana alam etc, kita ada 6 bulan utk recover, cari kerja baru, utk ubati penyakit etc)

4. Amalkan perbelanjaan berhemah dan terancang. Yang saya maksudkan dengan perancangan kewangan berhemah dan terancang ialah:
– berbelanja ikut rasional dan kemampuan
– bijak dlm menilai (contoh penilaian kurang bijak ialah beli stroller baby berharga ribuan ringgit, yang cuma digunakan sebulan 2 kali)
– rancang dulu sblm berbelanja, katalah kita expect nak dpt anak dlm masa 9 bulan, maka sepatutnya kita start menabung utk expense yang akan kena bayar semasa kelahiran.
– perancangan yang baik akan mengelakkan kita terpaksa berhutang

5. Perlindungan dan pelaburan
Selalu orang tanya, nak melabur dulu atau nak ambik perlindungan takaful dulu. Bagi saya, melabur ni bila kita ada lebihan (tabungan kecemasan dah ada, keperluan semasa dah mencukupi), bila ada extra kita patut fikir mcm mana nak grow harta yang ada supaya berkembang biak. Saya cukup tidak setuju dengan skim pinjaman untuk pelaburan. Perlindungan pula satu topik lain. Kalau pelaburan tu untuk gandakan harta kita, perlindungan ialah untuk lindungi apa yang kita ada. Contohnya, seseorang yang bergaji 4000, bagaimana caranya untuk pastikan keluarga dan tanggungannya (mak ayah, anak isteri dan adik beradik yg bergantung dengannya) dpt meneruskan hidup walaupun dia dah meninggal dunia dan tak dpt lg bwk 4000 sebulan kpd tanggungannya. Kalau lah dia nak pastikan keluarganya dapat terus hidup mcm biasa, maka di sinilah perlindungan takaful diperlukan, Untuk keluarga hidup mcm biasa selama 20 tahun lagi (anak2 dah besar) maka orang yang bergaji 4000 tadi perlu tinggalkan kpd family sbyk 4000x12x20, jumlahnya 960,000. Pelaburan mana yang dapat menyediakan simpanan sebanyak itu seandainya dia meninggal dunia bulan depan?

Rancanglah kewangan anda. Sesungguhnya setiap pemilik harta itu bakal dipersoalkan setiap hartanya, dari mana sumbernya, ke mana dibelanjakan?

“Thumma latusalunna yaumaizin ‘ani an-na’im” ; ‘kemudian sesungguhnya kami akan persoalkan pada hari itu setiap nikmat” (attakathur)

Posted with WordPress for BlackBerry.

Produk Etiqa jadi pilihan Masyarakat Cina!

April 20, 2010 2 comments

Etiqa Takaful counter at One Utama (photo courtesy of Norzafry Norhalim, for more of his work, please visit http://zafryhalim.com/ )

The photo speaks a thousand words. This one was snapped at One Utama shopping complex during a weekday (last thursday i suppose). Since I’m not working full time these few months, i came to realised that our chinese friends spend much time at the shopping mall, reading books at borders, eating at ikea and drop off and pickup their kids at school, while most of my malay friends spending their quality time working to earn their living.

The photo shows a booth set up to focus on chinese customers judging from the timing of the booth, the language used on the noticeboard and the salesperson employed.

Yes, this is a booth set up by the chinese to target the chinese customer, promoting islamic finance product: TAKAFUL as an alternatives to the conventional insurance. I have nothing against them, and i want to congratulate my chinese friends whom have taken time to explore the benefit of takaful system and benefited from that.

My concern is while the non-muslims are ready to take the opportunity to get the best out of the islamic finance products (be it takaful, islamic trust funds, credit cards, financing facility etc) for whatever reasons, (mostly the reason cited are; better transperancy of the system, justice to both side of the transaction, uncertainties that are redeined etc), the response from muslim counterparts is very mixed, and not very encouraging.

I would like to encourage everyone to take the opportunity to evaluate what benefit can you get from these islamic finance products.

And to fellow muslim takaful agents, or agents of whatever islamic finance products, shouldn’t we who take the leading role in promoting the islamic concept of muamalah and products? Or we just wait and see how others are benefiting from the system. If we do it, the rewards will be for us, in this world and in the hereafter, or we just leave others to gain and reap the commisions?

“Wa man jaahada, fa innama yujaahidu linafsih…
“And those who strive, verily the strive is for themselves….”

Categories: Money Matters, Sharing

Money Matters: Insurans tu HARAM?

March 2, 2010 4 comments

Betul Insurans itu haram dan telah difatwakan haram sejak tahun 1972 dan diulang lagi dalam Persidangan Majlis Fatwa Kebangsaan 1979. Sedar tak sedar kita memang terlibat dengan macam2 jenis insurans sepanjang hidup kita. ada yang kita boleh pilih untuk tolak dan ada yang diwajibkan dengan undang2 supaya kita terlibat.

Insurans yang konvensional adalah HARAM dan alternatifnya ialah TAKAFUL, dua sistem yang berbeza yang selalu disamakan oleh mereka yang kurang arif. Selalu kawan2 bertanya, “sekarang jual insurans eh?” atau “macam mana bisnes insurans ko”… Saya terangkan kat sini yang saya tak pernah jual insurans dan saya tak mahu telibat dengan apa jua kontrak insurans yang haram. Semoga Allah membantu mensucikan sumber pendapatan saya drpd apa jua sumber yang haram dan syubhah.

Saya pinjam tulisan saifulgomez tentang isu pengharaman insurans, dan sistem alternatif kepada insurans iaitu takaful. Saifulgomez pernah jadi ejen insurans namun telah dibukakan hati untuk beralih ke takaful.

penjelasan beliau berbunyi:

Sebenarnya apa yang menyebabkan Insuran itu HARAM. Ada banyak faktor sebenarnya setelah lama saya mengkaji dan meneliti. Sebagai pembukaan saya paparkan di sini fatwa yang dikeluarkan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan :

• Keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan kali ke-16 pada 15-16 Februari 1979 memutuskan Insuran Nyawa ( Konvesional ) sebagaimana dikendalikan kebanyakan syarikat insuran adalah HARAM dan sebagai suatu muamalat yang fasad kerana akadnya tidak sesuai dengan prinsip islam iaitu : Mengandungi unsur Gharar ( ketaktentuan ), Mengandungi Unsur Judi,Mengandungi Muamalat Riba dan Maisir.

• Kesatuan Fiqh Islam ( Majma’Fiqh ) yg dianggotai oleh ulama dari seluruh dunia islam yang diasaskan oleh Persidangan Pertubuhan Negara-negara Islam (OIC) dalam mesyuaratnya di Jeddah pada 22-28 Disember 1995 memutuskan selepas mengkaji semua jenis dan bentuk insuran,bahawa ianya mengandungi unsur Fasid dan HARAM

Apa yang menjadikannya haram?? Insuran adalah sesuatu peniagaan yang diniagakan oleh Syarikat Insuran. Oleh itu ia melibatkan proses jual beli. Factor ini yang membezakan dengan Takaful dan menjadikan ia HARAM. Takaful dapat lari dari unsur2 HARAM ini kerana Takaful bukan proses jual beli. Nanti saya akan terangakn berkenaan apa itu Takaful dalam posted seterusnya bila kelapangan.

INSURAN MENGANDUNGI UNSUR GHARAR

Jelas di dalam sabda Rasulullah SAW dalam hadith sahih Baginda melarang jual beli yang mengandungi unsur Gharar ( riwayat Muslim ).
Gharar bermaksud Ketidakpastian atau ketaktentuan. Dalam transaksi muamalah ia membawa maksud “Terdapat sesuatu yang ingin disembunyikan oleh sebelah pihak dan ianya boleh menimbulkan rasa ketidakadilan serta penganiayaan kepada pihak yang lain”.

Menurut ibnu Rush pula “Kurangnya maklumat tentang keadaan barang (objek), wujud keraguan pada kewujudkan barang, kuantiti dan maklumat yang lengkap berhubung dengan harga. Ia turut berkait dengan masa untuk diserahkan barang terutamanya ketika wang sudah dibayar tetapi masa untuk diserahkan barang tidak diketahui”.
Ibn Taimiyah pula mengatakan “Apabila satu pihak mengambil haknya dan satu pihak lagi tidak menerima apa yang sepatutnya dia dapat”.

Al-Gharar ditakrifkan dalam Kitab Qalyubi wa Umairah menyatakan Mazhab Imam Al-Shafie mendefinasikan gharar sebagai: “Satu (aqad) yang akibatnya tersembunyi daripada kita atau perkara di antara dua kemungkinan di mana yang paling kerap berlaku ialah yang paling ditakuti”.

Prof Madya Dr. Saiful Azhar Rosly menyatakan:
“Gharar yang dimaksudkan dalam perbahasan sah atau tidak sesuatu kontrak itu merujuk kepada risiko dan ketidakpastian yang berpunca daripada perbuatan manipulasi manusia mengakibatkan kemudaratan ke atas pihak yang dizalimi. Umpamanya dalam jual beli kereta terpakai, pembeli tidak diberitahu tentang keadaan sebenar kenderan tersebut. Setelah selesai perjanjian jual beli, gharar dalam objek jual beli itu boleh dijadikan alasan membatalkan kontrak. Ini kerana gharar itu terhasil daripada perbuatan zalim yang disengajakan”.

Kenapa ia mengandungi Gharar??. Antaranya :

• Sekiranya tidak berlaku sesuatu musibah, maka wang premium yang dibayar hangus. Memang ada sesetangah syarikat insuran yang mempunyai pelan sebegitu. Walaupun saya dahulu tidak pernah menjualnya. Namun ia tetap syubahat. Ia bertepatan dengan Gharar di mana satu pihak mendapat keuntungan dan satu pihak lagi tertindas.
Dalam insuran terdapat unsur barang yang tidak jelas. Terdapat syarat sah jual beli dalam islam. Jika salah satu dilanggar, maka jual beli itu tidak sah. Ini kerana barang yang dijual ( Ma’kud Alaih ) tidak jelas. Apa yang menjadikan ia haram kerana ketidak jelasan barang itu. Dan syarat barang yang ditetapkan syarak tidak dapat dipenuhi seperti :
[a] Barang tersebut dapat diserahkan dalam majlis akad.
[b] Masa penyerahannya telah ditetapkan.
[c] Barang tersebut telah ditentukan jenis dan kuantitinya.
[d] Tempat untuk diserahkan barang telah ditentukan.
[e] Bukan barang yang mengandungi unsur-unsur najis dan dilarang Syarak.

Sekarang yang menjadikan ia HARAM adalah [b]..Insuran adalah menjual jaminan kewangan. Jaminan kewangan berkaitan risiko. Oleh itu barangnya adalah risiko. Sekiranya berlaku risiko, dapatlah pampasan. Jika tidak, tiadalah. Setengah akan dapat simpanan dan ada juga hangus. Permasalahannya sekarang risiko kita tidak tahu bila akan berlaku. Esok ke? Lusa ke? Minggu depan ke? Sama seperti kita beli perabot. Tauke kedai akan cakap dia kana hantar lusa atau esok. Maka jual beli itu sah kerana walaupun jual beli itu bertempoh. Tempohnya diberitahu yang mana bila kita akan mendapat barang itu. Itu mengandungi unsur Gharar. Dan ia juga melanggar syarat jual beli.oleh itu jual beli itu tidak sah. Maka ia haram.
Juga menimbulkan Gharar bila pemegang polisi juga kadang2 ragu2..dapat ke claim nanti?kalau meninggal anak bini aku akan dapat ke RM200K yang dijanjikan?

INSURAN MENGANDUNGI RIBA

Riba ini juga banyak yang menjadikan Insuran HARAM. Namun ramai antara kita hanya memahami Riba terjadi apabila ada interest. Seperti Insuran Konvensional, kita boleh membuat pinjaman melalui polisi yang ada. Ada juga agent atau syarikat menggalakkan membuat pinjaman ini. Bila hendak bayar, kena interest. Maknanya ia Riba. Semasa saya Agent Konvensional dahulu. Saya hanya mengatakan tidak perlulah membuat pinjaman. Makan Riba dapat dielakkan. Lagipun jika dikira interest. Pinjaman rumah, pinjaman beli kerete, kad kredit juga mempunyai interest. Susahlah nak hidup. Tetapi sebenarnya kita sebagai islam mempunyai pilihan. Kita ada pinjaman secara islam. Jadi wajib kita elakkan riba itu. Namun ada juga mengatakan sama sahaja dgn pinjaman islamik. Cuma tukar nama sahaja.interest kepada upah. Sebenarnya ianya lain. Makna nama dan cara diuruskan membawa maksud lain.

Selepas saya membuat kajian dan study.rupanya bukan riba itu sahaja yang terdapat dalam Insuran. Ia berlaku kerana jika ditimpa musibah. Syarikat Insuran akan membayar pampasan. Maknanya jual beli ini melibatkan Wang dengan Wang. Dan dengan jumlah yang berbeza. Nabi SAW mensyariatkan apabila kamu bermuamalah dengan dua item ribawi yang sama jenis ( contoh Insuran adalah Wang dengan Wang ), mestilah dengan syarat :
• Sama timbangan
• Sama Nilai
• Diserahkan ketika Mua’malah dilakukan

Syarat in bersumberkan dari hadith :
Mafhum : Jgn kamu jual emas dgn emas kecuali bersamaan nilaian dan timbangannya, jgn kamu melebihkan salah satu darinya di atas yg lain..” ( Al-Bukhari & Muslim)

يبت لا ءاوسب ءاوس لثمب لاثم نزوب انزو لاإ قرولاب قرولا لاو بهذلاب بهذلا اوع )ملسم(

Mafhum : Jgn kamu jual emas dgn pulangan emas, perak dgn pulangan perak kecuali (mestilah ia) dlm timbangan yg sama, nilaian yg sama.

Ia dinamakan RIBA AL-FADL. Riba ini HARAM di sisi syarak. Kerana anda membayar premium bulanan RM200. Jika meninggal anda dapat RM200,000 contohnya. Penyakit kritikal RM70,000 contohnya. Maka ia ada perbezaan nilai. Ini dinamakan Riba juga.
Keduanya pula apabila berlaku penangguhan dalam 2 item ribawi ini. Ini kerana syarikat Insuran akan membawa Wang pampasan selepas berlaku musibah. Ini dinamakan RIBA AN-NA’SIAH. Jelas sekali kontrak Insuran Konvensional tidak dapat lari daripada Riba ini. Maka ianya HARAM.

Perlu disedari bhw insuran biasa yg byk terdpt di Malaysia hari ini adalah bersifat perniagaan (Takmin Tijari) yg mana, syarikat insuran mengganggap usaha mereka adalah sbg satu perniagaan yg bertujuan mencari keuntungan. Oleh itu ia secara jelas kontrak yang dipersetujui oleh pencarum dan syarikat adalah termasuk katergori Aqud Mu’awadah Maliah (Kontrak Pertukaran Harta) dgn cara Perniagaan. Semua kontrak yg terlibat dgn item ribawi mestilah menjaga 3 syarat yg disebutkan dia atas tadi. Jika tidak ia akan jatuh ke hukum Riba yg diharamkan.

Riba juga jelas berlaku apabila wang kutipan premium ( Pool ) itu diniagakan untuk mendapat keuntungan dan memaksimum kan Pool tersebut. Dan kita ketahui syarikat Insuran tidak mempunya panel syariah. Maka wang itu dilaburkan di tempat-tempat yang bercampur2 antara halal dan haram. Saya pernah melihat pemegang saham dalam Carlberg, Magnum, Toto, Anchor dll adalah syarikat-syarikat Insuran. Maknanya kita sebagai umat islam menyumbangkan modal untuk perniagaan haram itu!

INSURAN MENGANDUNGI MAISIR ( JUDI )

Judi jelas diharamkan didalam Islam dan Al-Quran. Tanpa dakwa dakwi lagi. Insuran mengandungi unsur ini kerana ia memperjudikan nasib samaada berlaku musibah atau tidak. Jika musibah berlaku, Kita akan mendapat pampasan yang lumayan & dikira untung. Inilah Judi yang dimaksudkan. Maka kita mengharapkan dengan caruman yang nilai rendah, akan dapat pampasan nilai yang tinggi selepas musibah berlaku.

Bagaimanapun, Prof Mustafa Zarqa menolak unsur ini terdapat dalam Insuran. Katanya Insuran adalah sistem yang tegak atas dasar mahu membantu dan mengurangkan beban manusia. Namun ia disanggah oleh Syeikh Muhd Abu Zuhrah serta Dr. Muhd Baltaji dan ramai lagi ulamak serta Profesor islam lain dengan alasan Insuran diwujudkan atas dasar perniagaan mencari keuntungan. Dan niat membantu tiada didalamnya.
Ia seperti anda menikam TOTO. Ia jelas haram. Tikam RM10 dapat RM10,000 contohnya jika menang. Sama juga seperti Insuran. Anda membayar RM100 sebulan, jika berlaku sesuatu anda dapat RM100,000 contohnya. Ia jelas Judi. Cuma dari konteks atau sudut berlainan. Nama ianya sama.

Itulah antara penyebab2 yang mengharamkan Insuran. Banyak lagi perbincangan2 dan muktamar2 yang diadakan siseluruh dunia terdiri daripada bijak pandai, mufti2, cendiakawan islam dll memperbincangan aka hal ini. Kita sekarang mempunyai pilihan iaitu Takaful. Dahulunya saya menyangkaka Takaful juga sama dengan Insuran. Cuma mereka mengubah sesetangah perkataan sahaja dan juga meletakkan akad jual beli. Sebenarnya ia jauh berbeza.

Saya hanya menerangkan secara ringkas sahaja disini berkenaan perbezaannya. Saya akan terangkan terperinci dalam posted seterusnya. Insuran adalah penanggung risiko. Contohnya katakana saya tauke Insuran. Anda datang berjumpa saya. Meminta sekiranya sakit,meninggal anda mahu RM200,000. Saya kata okay. Tapi bulan2 anda kena bayar saya RM200 sebulan. Ini menyebabkan ia HARAM. Tetapi macamana pula dengan Takaful. Takaful adalah pengendali risiko. Ia berbeza.operasinya berbeza. Sebab tu kalau insuran kita cakap beli insuran. Tetapi Takaful menyertai Takaful. Agent cakap saya jual Insuran kat orang. Wakil Takaful cakap ajak orang menyertai Takaful. Orang yang jual Insuran di panggil Agen Insuran. Orang yang mengajak Orang menyertai Takaful dipanggil pula Wakil Takaful…berbeza..kenapa berbeza…??

Takaful sebenarnya tidak melibat unsur jual beli. Saya berikan contoh. Katankan saya, anda dan 8 orang lagi kawan2 kita. Katakana Insuran tiada di Malaysia. Kita berbincang..jika saya sakit esok2 perlukan kos perubatan bagaimana? Mana tahu masa tu saya tiada duit?bagaimana pula jika si A kematian suami. Apa kana jadi pada dia? Apa jadi si C meninggal dunia.bagaimana isteri dan anak2 mahu meneruskan hidup. Jadi kita berpkat seperti main kutu. Kita pakat sedekah dan simpan RM100 seorang sebulan.maka 10 orang kita dapat RM1000 sebulan. Tetapi siapa nak uruskan. Jadi kita cari rakan ke-11 yang dipercayai. Contohnya Ali. Kita lantik Ali jaga. Maka tiap2 bulan kita sedekahkan ke dalam tabung yang dijaga oleh Ali. Tetapi Takkan Ali nak buat kerja FREE. Jadi kita bagi upah. Kita ckp Ali,tiap2 bulan daripada RM100 kau ambillah RM10 sebagai upah ko jaga. Sekiranya ko pandai melabur atau berniaga. Gunakan tabung itu.gandakan ia. Keuntungan kita bahagi sama rata. Maka disini Ali itulah Takaful.

Sebab itu apabila menyertai Takaful, wakil diingatkan supaya menjelaskan kepada peserta bahawa ini adalah sedekah. Maknanya sapa ambil Takaful dapat pahala. Kata hari ni kita simpa RM100. Esok ada peserta lain walaupun tak kenal meninggal, maka Takaful akan mengambil wang dari Tabung itu diberikan kepada waris Arwah. So kita pun dapat pahala. Makanya pahala ini berterusan. Tetapi ada juga pertikai kenapa ada syarat. Simpan banyak ni, manfaat sebegini. Sebenarnya ia bukan isu besar. Takaful hanya nak meletakkan keadilan kepada semua peserta. Semua yang sama2 menabung membawa risko masing2. Jadi adil lah utk orang yang membawa risiko lebih, membuat sumbangan yang lebih ke tabung tersebut. Jika tidak ramailah yang diabetic, yang sakit kritikal mengambil peluang dalam Takaful lalu menganiaya peserta lain. Oleh itu lah Takaful dapat mengelak daripada unsur Gharar, Maisir dan Riba tadi.

Wallahu A’lam…

Categories: Money Matters, Promosi, Sharing

Money Matters: Halal & Haram yang kurang diberi perhatian

February 18, 2010 2 comments

Kebiasaan orang kita begitu mengambil berat hal ehwal halal haram dalam makanan yang di makan, suatu kesungguhan yang harus dipuji walaupun kadang2 terlebih-lebih sehingga mendatangkan kesusahan yang tidak dituntut. Saya baru belajar yang rupa-rupanya ada satu kaedah yang disebut “masyaqqah ghairi maqsuudah”, iaitu kesusahan yang tidak dituntut dalam agama, yang bukan sebahagian drpd tujuan pensyariatan itu sendiri. Contohnya, berjalan ke masjid melalui jalan yang jauh dengan alasan memperbanyakkan langkah supaya mendapat ganjaran pahala yang lebih banyak, padahal ada jalan yang lebih dekat yang boleh mencapai tujuan yang sama iaitu solat jemaah di masjid. berpayah-payah sebegini bukanlah tuntutan dan tiada pahala bonus untuk amal seumpama ini.

Bukan ini isu utama yang saya nak lontarkan. Saya puji kesunguhan untuk memastikan setiap apa yang kita makan dan yang bakal menjadi darah daging kita di ambil daripada sumber yang halal dan dijauhi yg syubhah, apatah lagi yang haram.

Namun, saya tidak melihat kesungguhan yang sama ditunjukkan dalam perkara-perkara berkaitan ‘money matters’. Unsur-unsur haram dan syubhah boleh wujud dalam banyak aspek, seperti bagaimana wang/harta itu dihasilkan, bagaimana ia disimpan, dilaburkan dan dibelanjakan. dalam semua urusan ni, banyak cara yang boleh menjadikan kita secara sedar atau tidak terlibat dengan perkara haram, seperti yang berunsur riba, judi dan pengambilan sesuatu harta yang bukan hak kita.

Saya teringat, perbualan saya dengan seorang adik yang baru membuka satu akaun simpanan. Saya tanya, “akaun apa yang dia buka?” dia kata, “akaun simpanan biasa je.” Saya tanya lagi, “akaun islamik ke?” Jawapannya juga berbentuk soalan, “Ada beza ke?” Jawab saya pun mudah, “satu halal satu haram.” saya terkejut dengan jawapannya yang lebih selamba, “oo…itu je”

Saya tak menyalahkan dia dalam hal ini. Sememangnya pendedahan yang dia dapat drpd kecilnya amat kurang cerita pasal halal haram dlm isu kewangan. apa salahnya letak duit kat bank? Takkanlah duit kita yang kita letak boleh jadik haram pulak? Kita mungkin tak sedar yang kita telah melibatkan diri dengan urusniaga yang berunsur riba, dengan membuka akaun dan bersetuju mengambil dividen pada kadar tertentu. Dalam suasana yang tiada alternatif, mungkin kita terpaksa menggunakan produk-produk perbankan yang berunsur riba, dan jalan terbaik dalam hal ini, ialah memisahkan yg mana harta kita dan yg mana riba nya. tapi dalam keadaan yang ada alternatif, kenapa kita tak gunakan akaun yang berlandaskan al-wadiah, al-wakalah, atau al-mudharabah, iaitu beberapa konsep yg wujud dlm kontrak akaun simpanan. Seingat saya, semasa di Melbourne dulu pun ada option utk membuka akaun tanpa interest di bank2 tempatan di Australia.

Apabila bercakap tentang pelaburan pula, kita selalunya lebih mudah untuk bertanya, “Berapa kadar keuntungannya?” lebih dulu sebelum kita tanyakan, “halal kah pelaburan itu?” Banyak lagi soalan yang perlu ditanya, Seperti ” di mana wang itu dilaburkan, dr mana pendapatannya, bagaimana untung dibahagi, siapa yang menanggung risiko untung rugi, ada unsuru riba atau pun tidak?” dan lain2 soalanyang  semuanya memberi impak kepada halal haramnya pelaburan itu. Lebih malang lagi bila ada yang mengambil jalan mudah mencari untung lebih biarpun diketahui sumbernya haram dan syubhah.

Itu baru sentuh isu simpanan dan pelaburan. Tak masuk lagi isu gadaian, perkongsian untung rugi perniagaan, sewaan, pasaran wang dan pelbagai produk kewangan yang ada di pasaran. Apa neraca penialaian kita dalam setiap urusan ni?

Semoga allah menyelamatkan kita drpd terjebak dengan perkara haram dan syubhah, dan membantu kita mengenali yang halal dan yang haram. Semoga allah membantu kita drpd terjebak dalap perkara haram kerana kejahilan kita sendiri. Semoga suatu hari nanti, produk islam menjadi produk yg default dan kita tidak perlu buat special request utk produk2 Islam. Semoga sistem ekonomi berunsur riba ini akan berjaya diubah sepenuhnya suatu hari nanti.

“sesungguhnya yang halal itu jelas, dan yang haram itu jelas, dan di antara kedua-duanya ada hal2 syubhah yang tidak diketahui oleh kebanyakan drpd manusia….” hingga akhir hadith

Categories: Money Matters, Sharing